公务员家庭如何理财，轻松实现购车计划

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增大字体作者：佚名来源：本站整理发布时间：2007-11-24 8:25:16

客户基本情况

刘先生在湖北省武汉市工作，属于国家公务员，今年28岁。妻子是大学教师，28岁。尚未有小孩。刘先生父母在农村，都在53岁左右，无任何医疗保障和退休金，但是目前生活还可以自理，尚能从事劳动维持生活所需。妻子父母均有退休金，60岁左右，目前生活可自理。刘先生在投资方面居于中庸阶层。

收入支出状况：刘先生月收入约2550元，综合各种奖励，年收入约4万；妻子月收入约1500，综合各种奖励，年收入约2万。夫妻两人均享受单位提供之医疗保障。2005年已在市内购住房。刘先生单位同时可分配住房一套，约50平米。

资产负债状况：房产一套，价值35万，月还贷款约700元，贷款期限15年，尚欠银行7万。

家庭存款状况：截至2006年11月，总计约30000元。

家庭开销情况：伙食费800元/月左右，通信费200元/月，水电、煤气、物业管理费一共约600元/月，其它开支每月不超过600。

刘先生3年后可调整至正营级，月收入约3000元，综合各种奖励，年收入约5万；妻子3～4年后可能调整至副教授，月收入约3000元，综合各种奖励，年收入约4万。年均孝敬双方父母赡养费约1万。

理财目标

5年内还清所有银行房贷款；购置一辆10万左右雪弗兰轿车；。

夫妻计划：2008年前后准备要Baby，按照国家政策，孩子18岁之前可随父（军）享受一定的医疗保障（报销85%）。孩子将来就学随大众，不准备送他去国外留学。

理财顾问的分析

·家庭财务现状

·财务现状的分析

夫妻俩拥相对稳定的职业，保障也比较全面。有家庭状况还算是殷实的，公务员和教师的保障还不错，目前的理财的重点集中在提前还贷、购车和小孩生育资金的规划上。

刘先生家庭的存款有限，家庭收入的月节余能力一般，除700元的房屋还贷外，每月花在日常生活开支方面的达到了2000左右，相对收入消费不低，可能的话，尽量在居家费用方面做些调整，控制好支出。可以考虑以投资积累偿还房贷和购车的资金。同时，家庭需要在银行保有部分流动资金以备不时之需。

·理财目标及分析

家庭的财务状况比较健康，不足之处是资产结构比较单一，家庭现金资产以银行存款形式存在，收益率较低。这一阶段的理财重点是合理控制支出，妥善安排偿还债务计划，积极投资，做好现金流管理，保持资产的流动性，稳健的积累家庭资产。

1、五年内还清所有银行房贷款

目前该家庭尚有7万的银行存款需要还清，以目前的还款额度，还需要9年半的时间才才能还清。要在5年内还清银行贷款，只有选择提前还贷。把还贷剩余周期缩短为5年，提高每月的还款数额。增加的钱一部分可以从每月节余中拨，再次就是通过出租一套房屋，用租金对冲贷款，或是用目前的3万银行存款。

2、2008年前后准备要Baby

到2008年，夫妻两都已经接近30岁，确实应该考虑生养小孩的问题。届时大概需要准备3万左右的生育资金。

3、购置一辆10万左右轿车

夫妻俩的目标是5年内购置一辆价值10左右的轿车，5年后即2011年，根据家庭目前的消费水平以及3年后夫妻双方的加薪，到2011年储蓄到10万元钱比较的勉强，况且伴随小孩的不断成长，投入到宝宝身上的花费还会不断的增加，建议刘先生调整构车目标，要么减少购车成本，要么推迟1、2年购车。

4、投资开一个小店，父母可以代为照看

有好的项目，预期估计的风险不高的话，还是可以考虑做实物投资的，当然还要考虑到父母的身体状况。开店以前一定要把资金准备到位，可能的话，多跟父母沟通，毕竟多数时间是父母在经营小店，挑适合老人的经营的小店更能达到好的投资回报，即丰富了小家庭的荷包，又充实了老人的晚年生活。

理财规划建议

1、建议提前还贷、积累家庭应急资金

在银行办理的房屋贷款利率肯定高过银行存款和一般低风险的理财产品，所以建议提前还贷。那么就余下4万块钱，还是按每月700的还款数目算的话，大概还需要还4年零10个月。

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