年入8万单身青年的购车装修计划

【家庭基本情况】

李先生，29岁，沈阳，自动化行业外企做技术工作，目前单身，自我评价应该是中庸偏保守型投资者。父母均有退休金和社保，每月除正常支出外都有节余。

 收入状况：年收入8万左右（税后），单位给缴纳保险和公积金，

支出状况：月支出控制在1500以下。商业医疗保险一份，每年开支4000元，还需缴纳15年。

 资产负债状况：个人银行存款，5万，自有房产两套，价值总计60万，无贷款；

近期理财目标：

1、   明年初装修房子，82平，装修加电器准备花消7万；

2、   打算明年底之前贷款买辆10万左右的车子；

3、   五年内买个120平以上跃层的房子。 

【家庭财务分析】

1、李先生正处于家庭初建期，事业处于起步阶段，经济能力尚可，没有子女的负担，收入大于支出，可承担较大的风险。这一阶段的投资目的通常是为购房或旅游积累资金。建议李先生尝试一些较高风险的投资项目，以获利及积累投资经验。

2、从家庭收入构成来看，工资收入占到总收入的100%，显示家庭的收入来源较为单一。可尝试通过各种途径获得兼职收入、租金收入等其他收入。

家庭支出构成中，按揭还款占月总收入的0%，低于40%的临界水平，在安全的范围之内。未来即使利率上升，月供水平提高，仍留有余地。合理的负债可提高家庭的生活水平，又不至造成过重的负担。

家庭支出构成中，日常支出和其他支出占月总收入的22.5%，显示家庭控制开支的能力较强，储蓄能力也较强。

目前家庭月度节余资金5167元，年度节余资金58004元，占家庭年总收入的72.5%。这一比率称为储蓄比例，反映了李先生的家庭控制开支和能够增加净资产的能力。

李先生家庭的储蓄比例为72.5%，对于这些节余资金，可通过合理的投资来实现未来家庭各项财务目标的积累。

3、根据家庭资产负债的构成来看，家庭总负债占家庭总资产的比率为0%，低于50%的临界水平，在安全的水平内。适度的债务额度不至于令家庭时常感受到债务带来的沉重压力。

家庭的净资产占总资产的比例为100%，高于50%的安全水平。即使在经济不景气的时候，家庭也有能力偿还所有债务。

4、李先生目前的投资方式相对比较少，李先生有两套住房，是否已经安排一套用于出租？适当的投资可以帮助李先生家庭财产的积累，目前而言李先生的资产投资集中于储蓄和房产，过于单一，使李先生的资金的增值能力减弱。

5、通常认为家庭年保费应占家庭年总收入的合理水平是5%-15%。加上李先生的社保，基本上已经在合理范围之内，但是李先生需要考虑险种的搭配，比如李先生可以适当选择一些以外伤害险，这些都是需要加以保障的方面。

【本期理财目标】

1、明年初装修房子，82平，装修加电器准备花消7万；

2、打算明年底之前贷款买辆10万左右的车子；

3、五年内买个120平以上跃层的房子。 

【理财规划建议】

1、家庭应急基金

根据家庭理财的理论和实践，准备家庭应急基金是家庭的第1个储蓄目标。应急基金就是为了应付如暂时失业和其他一些意外情况而以高流动性的活期储蓄等形式准备的资金。由于李先生的工作较稳定，所以家庭的现金、活期储蓄及货币市场基金类资产能满足3个月左右的支出即可提供足够的应急基金。

根据上述理论，李先生应该维持5000左右的流动性比较强的资金作为应急基金，为了保证资金的增值能力除了活期存款外李先生还可以以货币市场基金的方式持有。

2、装修计划以及购车规划

如果不考虑李先生其他的计划支出，李先生在明年完成装修目标是可以实现的，但是考虑到李先生的购车规划的需求，李先生计划在明年年底购买10万元的车，除了车价之外李先生还需要交纳相关税费，初步估计需要11.5-12万元的支出，其中按照最新车贷政策，李先生最低的首付为2成，即至少需要支付2万元的车款，那么总计需要3.5-4万元，加上李先生之前装修的7万元，李先生在明年需要支出的金额就达到了11万左右。

李先生目前的存款有5万，明年的节余为5.8万元，即使计算利息，李先生的资金也属于刚刚满足，这对于李先生一年半之后结婚计划会产生一定的影响，因为李先生结婚需要支付一定的费用和前期准备工作，当然具体支出的金额需要根据李先生对此的希望和当地的消费水平而定，拥有充裕的资金对李先生而言并非是臆见坏事。

基于以上的分析，可以建议李先生将购车和装修的时间间距梢做调整即可，我认为李先生没有必要降低李先生的目标需求，只需要将购车计划稍微做些延后的调整。另外对李先生的资金和收入重新做一些安排。

3、投资安排

（1）应急基金5000元,为银行活期存款，年收益率0.576%(税后);

（2）剩余的4.5万元，可以购买现在一些人民币理财产品，比如一年期的工商银行的“珠联币合”产品一年期的预期收益率为4.6%，而且可以不用支付个人所的税。

（3）现在的基金定投计划，不仅可以培养李先生储蓄的习惯而且可以获得比较好的收益率，建议李先生每月投入500-800元，2年后李先生可以获得预期5%的收益率。

（4）购买国债计划，这个可以根据李先生的偏好在人民币理财产品和国债中选一，但是目前的国债都是属于长期型，在投资的时候需要根据李先生的实际情况而定。