三口之家如何实现子女教育、养老计划

■ 客户基本情况

尹太太34，身体比较差，私企工程师，年薪6~8万，有社保医保，有商业医保（3万）交清，商业意外（5万）。老公34，私企工程师，年薪2.5~4万，有社保医保，有商业医保（3万），商业养老（3万）。小孩5岁，明年上小学，有教育险（6万）。双方老人有退休社保医保.有房,双方有兄弟姐妹家庭条件较困难。

尹太太的风险偏好中庸，家庭财务状况如下：有三间房市值45万，定期二万，货币基金二万，二间房收租1.5万/年。生活费1.2万/年，妻异地工作，周末回家，异地租房&来回交通&电话开销&异地生活费1.2万/年，二人零用1.2万/年，药费0.4万/年，其它开销1万/年，另交保费8千/年，供楼3万/年（还有4年供完）。

家庭理财目标：双方老人和全家的大病基金（备用金）10万。

5~10年后尹太太回到定居地生活，在家相夫教子或做点小生意的准备金？

10年后子女上学费用（1.国内.2.国外）等等，所需费用？

15年后老公退休，应需准备30年的生活费用？

■ 理财顾问的分析 

【财务现状的分析】

根据家庭收支可以看出，目前的平均月节余占于总收入的比例小于50%，这说明家庭控制开支的能力较差，虽然家庭收入水平不错，但各方面的支出使得年末节余并不乐观，因此尹太太需要通过合理的投资来增加家庭收入，以实现未来家庭各项财务目标的积累。

根据家庭资产负债看出，尹太太的投资组合倾向于低风险的投资组合产品，可以根据自己的投资偏好设定出不同风险的产品组合会得到更大的收益。

家庭应急准备金情况，尹太太手头目前持有的现金、活期储蓄及货币市场基金类资产与月支出的比例高于合理的水品。这表明，虽然家庭目前的应急基金准备充分，但由于该类资产的流动性强而收益率较低，持有过多的该类资产将导致资产的回报率降低。

保障方面，尹太太及尹太太的家人都有社保，商业保险的情况，由于尹太太的身体状况不是很好，同时尹太太又是家庭的经济主体，因此尹太太还应该考虑补充自己的保障。目前界业对家庭保障充分与否的评估是家庭收入的10%，尹太太可以依据此准则，给自己补充足够的保障。

【理财目标及建议】

1、大病基金

尹太太打算在今后家庭有10万元的大病基金。尹太太有较强的保险意识，非常注重家人的健康保障，可以通过家庭收入的平稳积累让尹太太的这个理财目标达成，同时尹太太可以进行多样化的投资，以增加投资收益，达到财务自由化。

2、投资准备金

　　尹太太打算今后能有一定的积蓄，目前尹太太的主要投资收入为房产投资，而且占据尹太太的家庭资产的92%，然而房产流动性较弱，变现能力差。因此尹太太可将家庭的其它资金用于金融类投资，投资增值（不要太花时间和精力的，净收益率要求在5%/年即可）。根据尹太太提供的资料，发现尹太太很有投资意识，但是在尹太太现有的投资组合中发现，不同风险产品的投资比例要调整一下，目前除了货币基金的年收益率为3%左右，其他类的基金都可达到5%左右，下面介绍一个组合。

下面是它的收益率状况（按照近几年的平均水平统计的）

3、子女教育

一般来说，教育规划具体有下列特点：子女到了一定年龄就要接受相应阶段的教育，不像购房规划，基财力不足可延后几年，子女费用相对固定，没有弹性，需要早做打算，尽量准备得充足。

尹太太已经选择了较低风险的储蓄、基金作为积累子女教育资金的投资工具。选择投资工具时需要考虑尹太太的风险承受能力的投资时间的长短的影响。一般来说，距离尹太太子女教育目标实现时间越远，则尹太太可以选择风险越高的投资工具。

由于尹太太的投资习性决定尹太太是属于稳健性人群。因此尹太太可以考虑国债或基金，此类低风险长期投资品种。也会给尹太太带来不菲的投资收入。

如果考虑子女出国留学，将需要一笔大额的教育支出，尹太太应该正确评估这笔费用的具体金额，再根据届时家庭经济实力再做打算。

4、养老规划

关于现有的养老资金供给

1、社会养老保险

按照我国的社会保障体制，社会养老保险可保证尹太太在退休之后得到一笔固定的收入。但社会养老保险保障水平较低，通常无法满足退休后的生活需要，特别是对于那些收入高且开支大的家庭。同时由于通货膨胀的存在，社会养老保险金的购买能力将受到影响。

2、关于商业养老保险

商业养老保险也和社会养老保险一样，在尹太太退休后按年或月提供养老金。一般来说，投保养老保险的保险金额越高，尹太太能得到的养老金给付金额就越多。

3、关于子女赡养

赡养老人是每个家庭子女应尽的义务，在尹太太退休之后，从子女获得的收入也是构成退休后收入的一个部分。

4、关于其他收入

除以上的养老资金供给以外，很多家庭在退休之前通常购置诸如房产等可保值，并在未来一段时间内持续提供收入的资产。

【结论&提示】

1、规划的主要风险及其防范：开放式基金投资的收益的不确定性及风险较大，收益率可能达不到预期的风险，但考虑到开放式基金是由专家进行理财，并有其业绩记录加以例证，相信随着中国经济和证券市场的成长，这方面的风险将有所稀释。

2、虽然实现了理财目标，但是实际生活中还是会发生很多突变的状况，所以这里仅供参考。

3、由于外部环境及其他情况可能发生变化，尹太太应每隔半年左右时间对自身的财务状况及以上的理财计划进行评估，并根据情况进行必要的修正。